培訓新聞

2020年07月09-10日，強信學院與中國郵政儲蓄銀行珠海分行合作，由強信學院陳建華老師主講，為中國郵政儲蓄銀行珠海分行的小企業金融部全體人員、風險管理部相關人員、一級支行分管行長、一級支行零售金融部經理、二級支行行長、一級支行小企業客戶經理、一級支行綜合管理部貸後管理崗（小企業）作了為期2天的《新形勢下的信貸風險管理與防控》培訓課程。

中國郵政儲蓄銀行廣東省分行

成立於2007年10月11日，是系統內掛牌成立的第1家一級分行，下轄20家二級分行、117家一級支行、1923個營業網點。 服務個人客戶超過7200萬戶、公司客戶達5萬戶。廣東省分行主動融入廣東地方經濟發展大局，充分發揮廣東毗鄰港澳、面向南海、服務全國、聯通世界的區位優勢，將總行的戰略與廣東實際相結合，已成為廣東金融改革創新和服務實體經濟發展的重要力量。

課程背景

自2017年開始的以同業、理財和表外業務等為重點的“三三四十”專項治理和綜合治理，監管當局先後已修訂和制定近百部監管制度、法規、辦法，彌補監管制度的漏洞和空白，銀行業經營環境發生了外部金融監管的強化和內部自我約束的加強轉變。但是，隨著國際、國內政治、經濟矛盾的深化，金融市場對外部衝擊高度敏感，市場異常波動風險不容忽視。由於中國銀行業正處於快速發展的階段，信貸人員（包括客戶經理、貸款評審人員）隊伍普遍存在從業人員的年輕化，而很長一段時期以來，在信貸人員培訓方面，更多的採取碎片化、簡單化的模式，只片面強調怎麼去做而忽視讓他們懂得為什麼要這樣做的培訓，因此信貸人員隊伍中普遍存在著：信貸基礎知識不扎實，人為地將貸前、貸時、貸後分割開來而對信貸資產的安全帶來重大的隱患；信貸人員對借、貸雙方的權利義務認識不足而形成“不會管”、“不敢管”和“不盡職”的尷尬的局面，甚至對借款人的還款來源主要依據必須財務分析方法知之甚少，無法掌握借款人的有效資產。造成國內銀行金融機構信貸資產品質逐季下滑，甚至“前清後冒、邊清邊冒，清的沒有冒得快”的被動局面，既不利於金融機構資產規模的發展壯大，又阻礙了金融機構經營業績的提升。因此，銀行業金融機構，如何幫助授信工作人員從本質上認識信貸業務的實質，自覺轉變和提升對信貸業務規律的認識，進一步增強對信貸風險的識別能力與防控能力，已成為當前銀行業防範和管理風險迫切需解決的重要課題。

課程現場

陳建華老師通過課程講授、分組討論以及案例分析的方式，幫助學員瞭解新形勢下銀行信貸風險基本特徵及管理要求，貸前調查是防範授信風險的基礎，貸後管理是控制授信風險的關鍵。理解授信業務盡職依據及要求，貸款管理是法律賦予貸款人的權利，也是借款人必須履約的義務；免責的前提是要盡職，好貸款是靠管出來的。掌握盡職調查的基本方法及基本內容，“交叉檢驗”的核心是“找證據”，其作用就是解決資訊不對稱、不透明的問題；實踐經驗告訴我們，選擇企業實際控制人及高管具有良好個人品質的客戶，對銀行的風險控制是具有決定性的意義；財務報表是作為分析客戶財務狀況和償還能力的主要依據；抵質押有助於提升還款能力，但再好的抵質押也不能使壞客戶變好。

課程第一天，陳老師講授了新形勢下銀行信貸風險特徵，貸款發放之前，銀行處於比較有利的優勢地位，貸款發放之後，銀行就處於完全被動的地位，銀行要化解被動的局面的方法是信貸風險管理必須貫穿於信貸業務全流程的風險識別與防控；貸款管理的問題是不能有效識別信貸風險，管理要求不落實，盡職心態不端正；防控信貸風險，首先要建立正確的風險觀。陳老師講解了信貸風險識別的要求與方法，其中商業銀行法 “三性”原則理念分別是安全性是效益性的前提，流動性是安全性的條件；運用全流程管理的九個環節進行精細化管理，全流程管理的四個結果分別是收回本息、轉賣貸款、重組貸款和依法核銷；盡職調查的根本原因在於資訊不對稱，交叉檢驗可以解決資訊不對稱或者說不透明的問題；有效資產是能夠用來變現償還債務的資產。

課程第二天，陳老師通過講解撰寫授信報告的基本要求和文字要求來說明授信報告體現盡職調查的資訊，授信客戶准入的原則是熟知你的客戶和熟知客戶的業務，對不了解的行業和客戶，不得輕易貸款；選擇企業實際控制人及高管具有良好個人品質的客戶，對銀行的風險控制是具有決定性的意義。陳老師還分析了財務對授信業務的意義，因為財務分析的最終目標是通過會計科目和報表進一步核實債務人有效資產數量、狀態、價值以及可變現能力；資產負債率的高低一定程度上反映了企業債權債務狀況，但資產負債率不是決定企業破產與否的唯一指標；判斷現金流量狀況，不能簡單以現金流量的正、負作為唯一標準，而應根據形成正負的主要因素的分析進行判斷其現金狀況的優劣。陳老師認為有效的貸款管理是理念先行，貸款業務是一項充滿風險和挑戰的工作，要努力實現信貸業務“放得出、管得住、收得回”的管理目標。

經過兩天的學習，學員們表示陳老師的信貸經驗豐富，知識面廣，課程內容非常實用，能夠運用案例分析相關的法律法規，使學員們加深了對財務分析和風險識別的認識，從而對今後信貸風險的識別和防控具有很大的幫助。